Bonus-malus après résiliation - comment le reconstituer

Le bonus-malus n’est pas directement lié à la résiliation

C’est l’un des malentendus les plus fréquents chez les conducteurs résiliés : la résiliation en elle-même n’affecte pas votre coefficient de réduction-majoration (CRM). Ce qui le modifie, c’est le ou les sinistres responsables qui ont provoqué la résiliation, ou au contraire l’absence de sinistres.

Autrement dit, si votre assureur vous résilie pour non-paiement alors que vous n’avez déclaré aucun sinistre, votre CRM reste identique. Seul le sinistre lui-même génère une majoration.

Comment le CRM est-il calculé ?

Le coefficient débute à 1,00 pour tout nouveau conducteur. Chaque année sans sinistre responsable le réduit de 5 % (soit un facteur ×0,95). Chaque sinistre dont vous êtes totalement responsable l’augmente de 25 % (×1,25). En cas de responsabilité partagée, la majoration est de 12,5 % (×1,125).

Le CRM minimum légal est de 0,50 (bonus maximum, atteint après 13 ans consécutifs sans sinistre responsable). Le CRM maximum est de 3,50.

Impact d’une résiliation sur la transmission du CRM

Lors de la souscription d’un nouveau contrat, le nouvel assureur demande votre relevé d’informations, qui mentionne votre CRM actuel. Il applique ensuite ses propres règles tarifaires à partir de ce coefficient. Une période sans assurance (entre la résiliation et la souscription) peut, selon les assureurs, entraîner une pénalité supplémentaire ou un recalcul du CRM.

Stratégies pour reconstituer son bonus après résiliation

La première est de souscrire le plus tôt possible. Chaque mois sans contrat est une période pendant laquelle votre bonus ne progresse pas. Plus vite vous trouvez un nouveau contrat, plus vite vous recommencez à construire un historique favorable.

Le choix de la formule compte aussi. Une couverture au tiers coûte moins cher et vous laisse la possibilité de régler vous-même les petits sinistres au lieu de les déclarer, ce qui protège votre CRM.

Avant chaque déclaration, faites le calcul. Un sinistre dont le coût est inférieur à votre reste à charge additionné de l’impact sur votre prime future n’a pas nécessairement intérêt à être déclaré.

Reste la voie la plus évidente et la seule durable : éviter les sinistres responsables. Aucune autre méthode ne fait baisser un malus.

Tableau d’évolution du CRM

CRM actuel	Après 1 an sans sinistre	Après 3 ans sans sinistre
3,50	3,325	3,002
2,50	2,375	2,144
1,50	1,425	1,286
1,00	0,95	0,857

Avec un malus de 3,50, retrouver un CRM inférieur à 1,00 (situation neutre) demande environ 26 années sans sinistre. C’est pendant cette longue période de reconstruction qu’une assurance pour conducteur malussé prend tout son intérêt : elle propose un tarif viable là où les compagnies classiques refusent le dossier.